В экономически развитых странах, где кредитование стало неотъемлемой частью повседневной жизни, люди очень дорожат своей кредитной историей. Всем известно, что, например, в США более двух третей населения всю свою жизнь проводят, выплачивая ипотеку, кредиты на авто, пользуясь кредитными картами для повседневных трат и т.д. Конечно, это было бы невозможно, если бы у них были такие высокие процентные ставки, как у нас. В Украине обслуживать займы намного дороже, и неудивительно, что здесь не настолько развита т.н. «культура потребления финансовых услуг». Наши соотечественники еще не разобрались в ценности высокого кредитного рейтинга и не всегда всерьез относятся к платежной дисциплине. Понимание приходит позже, когда взять кредит без отказа с плохой кредитной историей у них уже не получается.
Что такое кредитная история и как ее не испортить?
Чтобы ваша кредитная история была в порядке, нужно, прежде всего, знать, что это такое. Кредитная история – это информация о займах, которыми пользуется человек, и о том, как он их погашает. В нее попадают сведения из банков, страховых, лизинговых компаний и других финансовых организаций, где он брал деньги под процент.
На основании кредитной истории и ряда других параметров человеку присваивается кредитный рейтинг. Его уровень имеет решающее значение для финансовых учреждений при принятии решения о выдаче новых займов. Если человек всегда погашал кредиты вовремя, у него будет высокий рейтинг; одна просрочка до трех дней снизит его незначительно, чего не скажешь о более длительных просрочках. Взять кредит с плохой кредитной историей и низким рейтингом в банке практически невозможно. Поэтому для потребителя финансовых услуг очень важно их не испортить, то есть с полной ответственностью подходить к вопросу оплаты займов.
В Украине есть 9 бюро кредитных историй, все они расположены в Киеве. Каждое финансовое учреждение, которое специализируется на кредитовании, сотрудничает хотя бы с одним из них или сразу с несколькими. Банки и другие кредитно-финансовые организации регулярно отправляют туда отчеты с информацией по заемщикам. На основе этих данных составляются «кредитные портреты» (рейтинги) потребителей финансовых услуг. И даже если человек обслуживался в одном банке, а потом обратился в другой, новый банк обязательно запросит и получит его данные в бюро. Только после этого будет приниматься решение о выдаче средств.
Отсутствие кредитной истории тоже приводит к отказам в займах
Взять кредит с просрочкой трудно, а испорченная кредитная история ограничивает (и может даже закрыть навсегда) доступ потребителя к финансовым услугам. Так, для банков она имеет определяющее значение. Даже если человек никогда ранее не оформлял займов, то есть, у него, по сути, еще нет кредитной истории, традиционный финансовый институт может отказать ему в крупной сумме. Почему? Потому что банк не может доверять человеку с непроверенной платежной дисциплиной.
Поэтому начинать пользоваться кредитами нужно с небольших сумм и постепенно их увеличивать. К такому методу прибегают жители экономически развитых стран. Они начинают с кредитных карт с минимальным денежным лимитом, потом берут займы покрупнее, и со временем уже могут рассчитывать получить средства на авто и даже на приобретение дома.
Где взять кредит, если кредитная история испорчена?
Неидеальная кредитная история не обязательно означает приговор. Если вы получили отказ в займе в банке и знаете, что именно это является причиной, попытайте счастья в не банковском финансовом секторе. Сумму до 10 000 грн можно получить в кредитно-финансовых организациях из сегмента «деньги в долг до зарплаты». Эти компании намного лояльнее относятся к своим клиентам. Параметры оценки платежеспособности у них не такие, как у банков. Они не требуют от заемщиков много документов, оформляют кредиты очень быстро (вы потратите на все от получаса до нескольких часов).
Пользование займом, полученным в такой компании, обойдется вам дороже, чем в банке: повышенные риски не возврата она вынуждена закладывать в процентные ставки. Однако это с лихвой компенсирует тот факт, что вы сможете взять кредит с испорченной кредитной историей.
Стоит также отметить, что именно в сегменте «деньги до зарплаты» у вас есть возможность получить кредит, не выходя из дома (или с работы). В Украине работает ряд сервисов, предоставляющих займы в интернете. Один из них – сервис MyCredit, который к тому же работает круглосуточно и без выходных. Обратившись в него, вы потратите минимум времени и нервов, деньги получите быстро и сможете решить свои финансовые вопросы без лишней головной боли.